摘 要：在这个互联网金融迅猛发展的时代，衍生了不少新生代金融产品，极大满足了人们的生活工作需要。任何事物的发展都有其两面性，P2P校园网贷亦是如此，其在一定程度上满足了大学生多元化的消费需求，但是在其发展的过程中也引发了不少社会问题，政府部门必须重视，并做出进一步的监管和规制。
关键词：P2P校园网贷;监管体制;征信体系
中图分类号：F724.6;F832.4;G645.5文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2019）11-0022-02
作者简介：邓宇婷（1988-），女，汉族，广东梅州人，法学硕士研究生，中山大学新华学院，助教，研究方向：法学，民商法。
一、P2P校园网络借贷概述
（一）P2P校园网络借贷的兴起背景
招商银行在2002年首创并发行针对学生的信息卡，随后多家银行纷纷效仿，推出类似的业务。由于出现坏账率高的情况，各大银行在2009年停止针对学生信用卡的业务。同年7月，银监会颁布了规范信用卡业务的通知，要求银行业余金融机构不得向未成年人发卡，大学生信用卡就此退出了消费市场。近年来，P2P网络借贷平台犹如雨后春笋成长，借贷平台为更好地发展壮大，层出不穷地推出了各种名义的“校园贷”，2014年，校园贷进入高速增长阶段。自2016年衍生了不少“裸贷”、“违法催债”、“学生自杀”等负面的事件，舆论把“校园贷”推向了风口浪尖，政府开始关注和重视起来，并立刻作出相应的措施抑制其发展。2017年9月，教育部明确宣布“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”
（二）校园网络借贷的含义及特征
校园网络借贷，简称校园贷，是民营资本依托互联网贷款平台，通过无抵押、短期险、高利率的手段，以在校大学生为贷款对象，提供资金或者商品的一种消费性民间信贷金融模式。
与传统的银行贷款相比，校园网络借贷具有其独特的性质，主要表现在以下五个方面。第一，借贷门槛低、申请手续方便。大学生仅需填写自己的身份证、学生证、联系方式及个人学籍等个人信息，贷款便可以在短时间内予以发放。第二，放贷目的多样性。除了通过贷款利息进行盈利，校园网络贷款多了一层以销售产品来盈利的目的。第三，高利率的隐蔽性。不少平台利息按日计取，一般在0.1%-0.2%。换言之，其月息是3%-6%，等额本息还款下年息在70%-140%。并且，大多数的校园贷，主打“分期零利息”的招牌，但会按月收取分期服务费，高额的逾期费等，总体下来大多数利率均在不同幅度上高于同期银行利率。第四，高风险性。由于平台的不健全性，借款人会面临高个人信用风险、人身损害风险和个人信息泄露风险。第五，催收款项手段非法性。如催收平台利用循环拨号系统拨打学生、学校及其家长，直至其还款，甚至威胁将大学生个人信息到处散布逼其还款等。
二、P2P校园网络借贷的监管与规制现状
市场经济具有竞争性、自由性、公平性、规范性和信用性，各个经济主体在进行市场经济活动中都必须知法、守法，遵循市场经营的法律原则。然而，P2P校园网络借贷在其准入、运行和退出市场的过程中，出现各式各样的问题，相关监管部门也没有及时进行监管和规制，目前来看，我国P2P校园贷的监管与规制现状主要存在以下几个方面的问题。
（一）行政监管滞后
市场经济只是形式，其目的在于实现社会资源的有效配置，而资源的有效配置需要通过政府的宏观调控、监管和经济活动主体的积极配合来共同完成。政府对经济市场的宏观调控要坚持全面性的原则，即在事前、事中和事后全过程的调控和监管，覆盖各经济主体的各种业务和事项，实现全过程、全员性控制，不存在政府监管的空白点。
第一，监管主体不明确。P2P网络借贷目前还没有一个明确的限定，其网站和咨询业务既不属于金融业务，也不属于IT业务，无法确定由银监、工商、公安、网监等哪个部门监管或协同管理。P2P校園网络借贷进入市场、运行、退出市场出现问题时，相关部门不合作、互相推诿。因此，需要确定监管主体，并且明确各自的分工。
第二，市场监管滞后。对市场的监管主要有三个阶段：准入、运行、退出。监管部门在校园贷兴起之初并没有发现其潜在危险因素，且受制于历来的追赶式监管思路，这种亡羊补牢式的监管方式，其直接后果就是不良校园贷的野蛮增长，裸贷和暴力催收事件频繁出现。除了监管的介入过于滞后外，还有几个比较突出的问题，即准入标准不明晰、风险控制机制过于简单、纠纷解决机制不健全、责任分配不清晰等。
第三，市场监管准则制度的不完善。我国目前市场监管准则制度方面仍存在许多关键的问题值得注意。首先，多头监管的职责分配不明确，实施细则不清晰。其次，商业银行系统对于新产品开发的促进激励机制不足。再次，我国非法校园贷专门规定中，适应新情况的能力不足，对新违法手段的法律责任追究不够明确、具体和创新。最后，未明确学校的事前教育工作中保护在校学生的的法定义务，使得学校职责缺乏法律依据，不能具体贯彻落实学校的应有相关职责。
（二）行业缺乏自律
除了政府部门的监管、市场的自我调节外，行业自律也是尤为重要的。行业自律有助于促进成员之间的公平竞争和行业的公开、透明、有序发展，有助于树立良好的行业风气。目前，我国网贷行业的自律还存在很多问题。具体表现在：第一，监管细则没有明晰行业的定义、标准、规范，行业准入门槛低。第二，没有建立起规范的业务流程。第三，缺乏一套统一的数据登记平台和充分统一的信息披露机制，风险预警和检测机制不健全。
（三）借贷平台内部自我管理滞后
P2P网络借贷平台的内部自我管理机制是否健全，直接关系到借贷的安全性、稳定性和发展性，在其运行的过程中，不免出现了诸多问题，比如：对于借贷人是否适格、借款金额和利息是否合理、多头借贷和暴力催收的情况频发。缺乏第三方征信系统、第三方资金管理平台、第三方担保机构，缺乏投资者的教育，缺乏平台的独立性。
各个校园网贷平台没有自觉遵守最高年利率不得超过24%的业务规范，行業内虚假宣传、巧立收费名目和收费标准、利率不透明导致变相高利贷等乱象频繁出现。
三、市场经济下对校园网借贷的经济法监管与规制的路径
进入新时代，市场上的经济主体呈现多元化、多元化的发展趋势。P2P网络借贷作为新兴的市场主体，是现代金融和互联网技术发展的产物，特别是P2P校园贷的发展。但是由于监管的滞后，P2P校园网络贷款暴露出诸多问题。为了使网路借贷健康有序发展，弥补主流金融市场的不足，就应当大力整肃网络借贷这个行业的风气，整顿网路借贷平台，使其回归正常轨道，维护金融秩序，并在此基础上多研发其他理性的金融产品。
（一）完善立体监管体制
构建政府监督为主，行业监督为辅，自我内部调控三位一体的监管体系。第一，以政府为主导，从纵向角度来看，可遵循统一领导，分级管理的原则，各级政府按照级次各司其职，上下合力;从横向角度来看，积极联合银监、工商、公安、网监等部门，依照有关法律、行政法规规定的职责，对P2P校园网络借贷实施监督检查，各部门在管理和监督相关事务中相互协作、配合，分工明确，从而避免监管主体不明确，上下不能衔接、监管冲突、政策不同步的尴尬现象。第二，以行业监督为辅，即要尽快成立行业自律协会，互通消息，完善信息披露机制，做好风险识别和风险控制，同时，尽快完善行业的相关自律规范和治理结构，统一行业规则，明确行业内容，促进风险管理体系的健全和完善，对于违反行业相关规定的行为和人员，必须严格追究相关责任和法律后果，对于严重违法者，要积极联合政府部门、司法部门加强管理，提高其违反规定和法律的成本。第三，坚守内部自我监管的底线，做好内部人员的素质保障和业务能力的提升，特别是职业道德的树立，普及相关法律法规，避免使用违法违规手段扰乱市场秩序和公共安全。
（二）完善现有征信体系
P2P校园网络借贷平台居间促进交易时，主要是根据借款人提供的身份证、学生证、学籍信息等能够证明其身份的材料即可进行借贷，对其还款能力和信用程度几乎不考虑。由于P2P校园网络借贷主要属于信用担保，学生在贷款后，在还款中无力进行偿还，很多网络借贷平台为了吸引投资人，大力开展业务，仍然对部分产品提供资金担保，承诺借款人逾期不还款时，由平台代为偿还。此外，借贷市场信息的不对称，学生为了偿还贷款，会从其他贷款平台进行贷款去偿还上个平台的欠款，结果造成学生债务高筑，贷款平台也要承担较高的坏账率的风险。因此，需要完善征信系统，对征信人的信息进行严格把控，从根本上杜绝乱贷现象，另外，建立“担保人”制度，构建第三方担保机构，完善第三方资金管理平台，加强对借款人和投资人的征信教育。
（三）提供理性的金融产品满足在校生多元金融需求
国家相关法规相继表示禁止网贷机构向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得为在校学生提供借贷撮合业务，非法校园贷等金融行业乱象明显好转。然而，换汤不换药的非法校园贷业务并未消失，qq、微信上依旧活跃着“培训贷”、“创业贷”等大量的校园贷中介。为了满足在校学生的金融需求，除了要加强监管现有的市场产品外，还可以开拓创新思路提供合法合理的新型金融产品，如：完善国家奖助贷的助学体系，建立校友融资模式提供校园信贷产品等。在金融产品的创新上，可以多借鉴美国的相关做法，例如，美国的SOFI网络金融公司推出了“学生贷款再融资”服务，即贷款学生毕业后，可以凭借稳定较高收入的工作，降低原来的高贷款利率进而再融资。甚至，借款人在因外来因素而非自身因素丢失工作，网络借款平台首先暂停借款人的还款，并在平台能力范围内帮助其寻找工作以偿还贷款。
[ 参 考 文 献 ]
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[3]孙月红.校园贷影响下大学生危机防范与引导机制研究[J].现代商贸工业，2018（19）：39.
[4]李忠东.美国如何规范校园贷[J].检察风云，2017（17）：1617.
[5]蒋正喜，王敏.校园贷现状及建议[J].合作经济与科技，2018（5）：79.
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P2P网络借贷的经济法监管与规制研究
2019-05-24 来源:法制博览 作者：邓宇婷
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