【摘要】伴随着互联网的不断普及以及信息技术的不断发展，大数据时代已经悄然来临。互联网金融这一金融创新形式在大数据时代下既迎来了机遇，也面临着一定的挑战。加强同行业合作，依托大数据进行用户偏好分析，借助新技术加大对数据的保护等，可以化解互联网金融风险。

【关键词】大数据  互联网金融  金融风险   

【中图分类号】F49    【文献标识码】A

互联网金融与大数据之间具有密切的联系。近年来，互联网金融快速发展、资本不断涌入市场，为互联网金融的发展提供了源源不断的支持。大数据时代，传统的互联网金融发展模式已经无法满足互联网金融的实际发展需求，互联网金融在新时代背景下的创新发展已经成为大势所趋。互联网金融创新进程中必然会面临很多风险和挑战，如何对这些潜在的风险进行鉴别和防范成为值得思考的现实问题。

大数据时代的互联网金融

大数据时代是人类社会发展的全新时代，大数据时代的到来与电子计算机、互联网技术的蓬勃发展密不可分。在信息技术不断发展的时代，大数据成为分析、加工信息的重要手段，并在经济、政治、社会等领域得到了广泛使用，成为推动社会不断进步的有效决策工具。对于海量数据的集中处理，有助于统计事件发生的频次和概率，从而帮助人们作出相对正确的决策。大数据时代的发展离不开对大量信息的搜集和处理，对信息的时效性也有着一定的要求。大数据时代的“海量数据”，与传统的信息在类型上、数量上、产生与传播速度上都存在很大差别，不仅催生了很多新兴产业，同时对传统产业也产生了很大的影响。

我国的互联网覆盖率大幅度提升，智能手机等移动终端的出现也直接催生了互联网金融产业。手机银行是早期国内互联网金融发展的代表性产品，伴随着互联网金融的不断发展，国内出现了很多优秀的互联网金融服务公司与平台，这些产品也在很大程度上推动了互联网金融的快速发展。现阶段，随着互联网金融与诸多行业间的融合共生，互联网金融的使用群体也随之日益扩大，并逐渐改变着人们的日常生活。从发展速度来看，互联网金融正处于不断上升时期，且发展前景较为广阔。但与此同时，国内互联网金融发展的内外部竞争压力也不断增大，部分体系不健全、设施不完善的互联网金融平台对整个互联网金融行业也产生了不利影响。在大数据时代，社会的发展要求互联网金融发展模式实现不断创新，从而带动传统金融的不断发展。

大数据时代互联网金融的创新与风险

互联网金融服务形式方面的创新与风险。大数据时代，互联网金融创新可以从金融服务提供形式入手，通过对互联网金融发展历程的分析可以发现，互联网金融的发展过程是一个不断调整金融服务形式的过程，互联网金融之所以能够在传统商业银行等金融机构强大的压力下获得生存与发展，与其金融服务形式上的创新能力有密切关系。互联网金融与实体行业及产业的深度融合，可以增强人们对互联网金融的依赖性，绝大部分的业务工作都可以通过数据的转化对接网络化平台，而互联网金融通过金融服务形式的创新，可以更好地适应不断网络化的社会。通过不断提升它的金融服务水平，可以在互联网金融服务行业内外部竞争的压力下，提高自身的竞争力。但是互联网金融的发展也面临着来自传统产业的压力，传统产业如银行等机构，也会凭借自身强大的优势与互联网金融的发展形成竞争。

互联网金融产品开发与推广上的创新与风险。互联网金融产品在开发与推广的过程中，可以借大数据的东风，进行内容和形式的创新。传统意义上的互联网金融产品很难获得人们的信任。在大数据时代，第三方支付平台的完善，给互联网金融产品的发展创新带来了契机，互联网金融产品也得以在市场中不断开发与推广，逐渐拥有了强大的用户群。在传统互联网金融产品竞争日益激烈的背景下，互联网金融企业凭借产品创新也能获得更多的竞争优势。大数据时代下互联网金融产品的开发与推广也存在一定风险，主要表现为互联网金融产品的创新理念能否被用户所接受，此外，对一些互联网金融公司的监管不到位也会使其蒙受巨大损失。诸如“借贷宝”平台由于网贷产品监管不严而爆发的“裸贷”丑闻，给互联网金融平台的形象带来了一些负面影响。

互联网金融发展模式上的创新与风险。大数据时代，互联网金融的创新也可以从发展模式着手。互联网金融发展方式往往会对其发展模式产生重大影响，长期以来，互联网金融的发展与传统金融发展似乎并行不悖，但在大数据时代，数据本身并不会有明显的“派别划分”，通过互联网金融发展理念的创新，可以实现与银行等传统金融机构的深度合作。互联网金融拥有大规模的受众群体，并且拥有便利平台，而传统产业的资本优势亦十分明显。如果两种不同类型的金融服务模式实现合作，将会推动整个金融行业的发展，完善国内金融服务体系。例如，互联网金融可以与商业银行进行一些用户数据的共享，从而扩大互联网金融的数据库规模，提升互联网金融的服务能力，甚至可以进行一些定制性金融服务产品的推广。但是互联网金融发展模式的创新依赖于对大数据的使用，这也使得互联网金融的发展必须在保护客户的隐私基础上推进。但是互联网本身的信息保护机制有待完善，所以互联网金融发展模式创新也面临着信息泄露的风险。

大数据时代下实现互联网金融创新的风险防范策略

加强同行业合作。大数据时代互联网金融创新需要加强同行业合作，从而在一定程度上降低运营风险。当前，相对激烈的同行业竞争压力已经造成了互联网金融在发展中的内耗，而对于发展规模较小的互联网金融企业而言，在进行创新性尝试时，也需要通过加强同行业合作这一办法，来增强自身应对和抵御风险的能力，从而降低风险对自身发展造成的潜在威胁。

依托大数据进行用户偏好分析。互联网金融企业在进行创新发展时也需要对大数据的价值进行充分利用和挖掘。在大数据时代，互联网金融产品开发可以通过对海量用户数据进行分析，从而明确金融产品开发的创新方向，依据用户互联网金融使用行为和消费偏好等特点进行金融产品的研发，使其推出的金融产品更有针对性。

借助新技术加大对数据的保护。尽管信息防护与加密技术已经较为成熟，但在互联网金融发展的进程中，信息泄露成为阻碍互联网金融发展的一大隐患。以阿里巴巴支付宝这一互联网金融App为例，这一产品之所以能够成为互联网金融领域内的行业龙头，与其对数据的严密保护有很大关系。大数据时代下，国内互联网金融创新对数据的依赖和使用程度会越来越高，而互联网金融的整体发展不仅要对海量数据进行存储和管理，更要运用新技术，对核心数据与关键数据进行保护，避免严重的数据泄露事件给互联网金融发展与产业创新造成负面影响。

互联网金融是将传统金融与互联网高度融合的金融服务模式，其兴起得益于互联网及信息技术的不断完善，互联网金融俨然成为了炙手可热的金融服务形式。互联网金融要紧跟时代发展潮流，其进行的发展创新也要与大数据时代的发展趋势保持一致。在未来发展中，互联网金融创新不可避免会面临风险，相关企业应当在正视各种风险的同时采取科学的方法和手段应对、防范、化解风险。

（作者为天津外国语大学国际商学院副教授）

【参考文献】

①尹骁、王明宇：《大数据时代下互联网金融创新模式的探索与分析》，《中国商贸》，2016年第8期。

②张伟：《大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型》，《当代经济》，2016年第12期。