【摘要】近年来，我国农村金融服务体系不断健全、范畴不断扩展、持续发展能力显著提高,呈现出欣欣向荣的发展景象。与此同时，农村金融仍存在诸多空白，需要借助互联网金融平台予以填补。综合信息服务平台、“三农”金融发展平台、金融产品共享平台、农村征信平台等互联网金融平台，将成为填补农村金融空白的“主力军”。

【关键词】互联网金融  农村金融  “三农”    【中图分类号】F832    【文献标识码】A

消除贫困，改善民生，实现共同富裕是社会主义的本质要求。面对广大农村地区的贫困现象，党和政府要求互联网金融平台深入农村，满足农村金融服务需求空白。互联网金融平台需要做到涉农信息对等、“三农”金融创新、金融产品共享、征信信息公开等金融服务，最大限度助力农村金融全面发展，促进农村经济快速前行。

综合信息服务平台有效弥补涉农信息不对称

一直以来，农村金融都存在信息缺失、信息不对称等现象。面对农村金融的信息弱势，综合信息服务平台能够有效弥补涉农信息不对称，填补农村金融信息需求。综合信息服务平台具有大数据思维，将杂乱的农村、农业、农户信息进行融合汇聚，形成全面的金融综合信息，其中既包含政务信息，比如土地政策、税收政策等，又包含大量的市场交易信息，比如产品收购价格、电商交易数据等。综合信息服务平台的建立实现了农村商品流、资金流、信息流的高效整合，打破了传统农村金融的信息孤岛，满足了农村金融对数据信息的强烈需求。以福建省为例，在农业部门的要求下，福建搭建了农村综合信息服务平台，主要是对涉农信息进行分类归纳、综合展现，将海量的信息划分为政策法规、实用技术、科技成果、市场供需、招商引资、专家人才等多个板块，满足农民对信息的需求。

同时，随着农村综合信息服务平台的不断发展，该平台已经成为集农业信息、远程呼叫、无线通信以及多种配套远程信息终端为一身、多网合一的综合信息服务平台，向广大农民提供信息检索、信息查询、在线问答、定制发送等信息服务，最大限度保障信息的及时性与准确性。一旦农户通过综合信息平台获取到及时准确的涉农信息，在涉农活动中就享有了平等的地位，这样更有利于农户开展各项活动。

互联网金融平台填补涉农资金不足

随着互联网金融高速发展，城市互联网金融市场已经被多家平台瓜分，互联网金融企业将目光锁定在广大农村地区，以快速布局的方式占领农村市场，填补“三农”发展中的资金短缺问题。以阿里巴巴集团为例，阿里巴巴在互联网金融中具有领军地位，最早推出“千县万村农村淘宝计划”，依赖淘宝项目推广开展农村互联网金融服务。据阿里巴巴官方数据显示，阿里巴巴旗下蚂蚁金服设置了三大互联网金融平台，其中旺农付平台人数接近2亿，服务100余万家农户，提供包括支付、保险、信贷等在内的全方位服务。京东集团对于农村互联网金融也极为重视，以独有的京东模式为广大农村地区提供互联网金融服务，形成了农民、涉农企业、消费者、合作伙伴为一体的农村金融生态圈。

在阿里巴巴和京东的影响下，还有更多互联网金融平台进入农村互联网金融领域，利用自身资金填补“三农”资金缺口。据农业部门的数据显示，目前我国“三农”资金缺口约在3万亿元左右，并且难以借助相应渠道进行填补，超过60%的农民认为在农业生产中面临资金困难，更有近70%的农户认为传统的信贷渠道不畅。随着互联网金融进入农村，互联网金融提供的金融信贷、保险、期货等金融服务，让普通农户能够享受到丰富的金融服务。未来，随着互联网的进一步发展，互联网金融在广大农村地区将迎来新的发展高峰，并将成为“三农”资金的重要来源。

金融产品共享平台积极促进普惠金融开展

普惠金融是我国农村金融改革的重要内容。一直以来，党和政府都在推行普惠金融服务，力求让每个贫困农村都能享受金融服务。在网络金融时代，构建金融产品共享平台能够积极促进普惠金融开展，让更多人享受普惠金融带来的福利。

首先，金融产品共享平台要积极宣传普惠金融相关知识，让贫困农民进一步了解普惠金融，增强农户普惠金融知识，降低信贷行为偏差，通过普惠金融服务获益。金融产品共享平台应当广泛开展普惠金融知识讲堂、普惠金融案例分析，让农村百姓能够全面了解普惠金融。

其次，建立互联网金融顾问制度。金融产品共享平台应提供金融顾问服务，结合不同农户的需求提供相应的互联网金融服务，引导农户进行分散投资，逐步养成正确的金融投资观念，提高农户对互联网金融产品的甄别能力。

再次，创设“犹豫期”制度。一些农户在购买互联网金融产品时，由于了解不够全面，往往容易产生“后悔”心理，因此，金融产品共享平台应创设“犹豫期”制度，在规定期限内允许农户“退货”。这样不仅能够提高互联网金融产品质量，更能够全面保障农户的合法权益，降低农户的维权成本。

最后，多渠道进行普惠金融产品宣传。金融产品共享平台应广泛与金融机构开展合作，各个金融机构的普惠金融产品都可以放置在金融产品共享平台中，让农户自由选择，通过对比不同金融机构产品优势，最终确定选择结果。金融产品共享平台需要承载金融产品信息宣传功能，将各金融产品集中进行展示，有助于提高金融机构金融产品的质量，让农户选择到最优质的金融服务。

农村征信平台营造长期健康信贷服务体系

长期以来，很多大型金融机构都不愿意为贫困农户提供信贷服务，担心针对农户的信贷难以收回，导致农户信贷服务体验不佳，更影响了农村经济发展。利用农村征信平台营造健康的信贷服务体系，有助于了解不同农户的信贷信息，彻底解决农村信贷难、信贷贵的现象。

首先，农村征信平台与社交网站、电商平台对接，通过对接获取充分的农户数据信息，通过大数据技术分析农户的贷款能力、还款意愿等，并对农户进行综合评分，依照评分设置信贷金额。同时，农村征信平台可以与工商、税务、公安、法院等政府部门建立合作，了解贷款用户是否存在违约行为，拥有的资产是否存在冻结现象，依照相应的结果进行评分，选择适宜的农户给予信贷服务。通过数据的获取，金融机构提供的金融信贷服务更加准确，既能够为诚信农户提供信贷服务，又能确保信贷部门减少坏账，实现双赢。

其次，构建农户数据信息库。农村征信平台应当以大数据技术为核心，推进农村征信数据建设，积极对农户进行信用评价，以量化分数确定农户信用程度。同时，各地政府也应积极鼓励农户提升信用程度，通过开展“信用村”“信用户”等活动，告知农户信用度与信贷服务的密切关联，提高农户对信用的重视度。

最后，加大惩治失信的力度。农村地区信用机制不健全、频繁出现失信现象的主要原因就是惩治力度不足。为此，应加大惩治失信的力度，让失信惩治进入常态化。各地政府及相关部门应建立失信人员黑名单，并在村、乡、县等地张贴失信人员名单，并将失信人员纳入农村征信平台黑名单，让广大农户能够了解到失信人员，并能够随时查询失信人员，以此督促农户在信贷过程中遵守信用。

（作者为山东管理学院会计学院讲师）

【注：本文系山东省社会科学规划研究项目“山东县域农村金融的开放、效率与相互影响机制研究”（项目编号：18CGLJ27）的研究成果】

【参考文献】

①何登录：《新一轮农村金融改革背景下广西农村信用社支农服务探析》，《广西社会科学》，2015年第2期。

②刘洋：《我国农村互联网金融运作模式、问题及转型》，《管理现代化》，2018年第6期。

③赵燕妮、冯志勇：《中国农村互联网金融的发展现状、问题与战略对策》，《世界农业》，2018年第2期。