【摘要】新型农村金融机构对于促进我国农村经济的可持续发展具有重要作用，然而在发展的过程中也面临一些问题。为了解决这些问题，新型农村金融机构需要拓宽筹资渠道、创新金融产品与服务、加强员工的培训工作等，满足农民对金融的需求，获得自身的可持续发展。

【关键词】新型农村金融机构  可持续发展  村镇银行    【中图分类号】F830    【文献标识码】A

在我国市场经济变革过程中，农村金融体系受到了强烈的内外部影响，市场供过于求的矛盾非常突出，农村金融体系缺乏多层次、高效、合理的竞争。虽然新一轮金融变革提升了农村金融的市场效率，使得农村金融模式得到了有效突破，农村金融功能体系、监管制度等进一步完善，有效激活了农村金融市场，但是随着我国经济的不断发展，如何建立农村金融市场有效的竞争模式、推行农村金融市场的试点方案，如何完善农村金融服务体系，如何提高农村金融市场效率、推动金融机构的进一步发展，成了新型农村金融机构需要面对的问题。

我国新型农村金融机构可持续发展中存在着诸多问题

新型农村金融机构资金实力较差。目前，我国农村金融机构存在资金来源不足的问题。我国大部分新型农村金融机构分布在乡村和城镇，这些地方经济相对落后，经济增长较为缓慢，农民收入水平不高，从整体运营环境上来说，这些都是资金来源不足的主要原因。另外，农村金融机构受到政策限制，融资较难，村镇银行也不能跨区经营，这些都限制了新型农村金融机构对资金的吸收。再者，我国新型农村金融机构成立时间较短，农民对新型农村金融机构的信誉认同度不高，从而阻碍了其发展。

新型农村金融机构经营存在高风险。我国传统农业生产抵御自然灾害能力有限，农业对天气等外在因素具有很高的依赖性，农作物生命周期长。虽然随着时代的发展，以信息技术为支撑，我国传统农业“靠天吃饭”的现象得到改善，但是还有很多地区维持现状，依旧“靠天吃饭”，农业收成的丰歉有很大偶然性。由此，市场风险会导致农户违约率上涨，从而使得广大农民面临市场风险。

新型农村金融机构缺少高端的复合型人才。目前，新型农村金融机构面临着如何培养和选拔高端复合型人才的问题。一名合格的新型农村金融机构人才，不仅要懂得相关方面的理论知识和实际操作，还要具有良好的人际交往能力和组织协调能力。新型农村金融机构在成立之初，其招聘的员工大多来自农村，来自全日制学校的大中专毕业生占比不大；体制改革后，虽然管理层认识到了人才的重要性，但是引进的人才仍然难以满足新型农村金融机构业务的需求。

新型农村金融机构对市场定位与政策要求有所偏离。目前，很多村镇银行主要集中在经济条件较好的区域，如省会、直辖市等。从金融服务方面来看，一些经济落后地区的新型农村金融机构分布数量较少，不能满足这些地区的金融发展要求。另外，已经设立农村金融机构的地方，金融机构对一些贫困农户的金融需求关注不足，从而导致农村金融机构背离了当初成立的初衷。

发展新型农村金融机构，应拓宽筹资渠道、创新金融产品

拓宽筹资渠道，合理有效利用社会闲散资金。新型农村金融机构可以通过增加机构实收资本的方式获得资金，还可以通过引进民间金融机构的闲散资金促进自身发展。我国新型农村金融机构如何引入民间金融闲散资金，如何保护、监督、管理这些民间金融资金的使用，成为首要考虑的问题。国有商业银行具有盈利能力强、资金充足的优势，是间接融资的主要中介机构。新型农村金融机构可以通过与国有商业银行合作的方式，充分利用国有商业银行的优势使自身的资金问题得到解决，加大融资成效。而对于国有商业银行来说，通过双方合作，可以提高彼此的竞争实力，一举两得。

创新金融产品与服务，增强农村对金融机构的信赖。目前，我国还没有真正解决农村的金融问题，如新型农村金融机构还没有适合农村发展的金融服务产品。随着规模不断扩大，为了最大限度满足农村金融需求，新型农村金融机构要根据农民对资金的需求，简化创新农民金融服务产品，细分金融服务，设立多种信贷项目，制定详细的服务计划，优化金融服务结构。新型农村金融机构还要加快农业保险体系建设，如脱贫贷款、致富贷款以及生产性贷款等。同时要对农村金融发展进行实地考察，创新农村金融服务产品，着重关注农民的信贷需求，促进农村金融服务市场的发展。新型农村金融机构要坚持为人民服务、以人为本的原则，改善金融服务的不足之处，将农民需求放在服务第一位，提升农民对金融机构的满意度。

发展新型农村金融机构，应完善法律法规、加强员工培训

完善农村金融相关法律和监管体系，加大政策支持力度。农村金融机构的可持续发展需要政策的有效扶持和保障。我国新型农村金融机构要向低收入需求对象提供高质量的服务，就要构建良好合理的政策环境，并促进其有效发展，完善农村相关法律和监管体系。首先，从法律方面来说，我国虽然颁布了《中华人民共和国商业银行法》，但与农村相关的金融组织等则没有专门的法律法规，建立适应我国农村金融环境的相关法律体系刻不容缓。为了维护农民的经济利益，需要尽快健全和完善相关法律法规，增强农村金融机构服务能力，保障农村金融系统安全，促使农村金融改革顺利推进，推动农村金融机构的信息化发展。其次，从政策方面来说，应面向新型农村金融机构推出更加优惠的政策，加大财政政策支持力度，鼓励新型农村金融机构加大农村信贷力度，充分利用财政资金的政策引导作用，促使农村金融机构更好地服务于新型农村的建设和发展，促使农村金融机构的涉农业务可以更好地支持和补贴农村企业。同时，为了满足农村地区的金融需求，监管部门必须强化管理制度，使农村金融机构的信贷投放与国家的结构调整政策相协调，明确信贷的指引方向，督促金融机构大力创新出适合农村需求的金融产品。

加强员工的培训工作，提高员工素质。为了向客户提供全面的金融服务，我国新型农村金融机构工作人员应根据客户的实际需求，维护并发展客户关系。新型农村金融机构涉及到各方面业务，从业人员必须要掌握一定的专业知识。因此在招聘员工时，要侧重于招聘一些高端人才员工，并加强从业人员的业务培训，通过专业、系统的培训，提高员工业务能力。另外，在营销方面，农村金融机构的行业性质决定要根据客户各方面的差异提供不同的服务。因此，为了提高我国新型农村金融机构从业人员的素质，还要加强对员工相关方面的培训，让工作人员全面了解金融机构业务发展状况、金融业前沿信息等，让员工多参与一些与金融机构业务相关的培训讲座。还要重视对员工的激励，用良好的薪酬待遇和激励机制招聘高素质人才，让员工的薪酬和绩效挂钩，激发新型农村金融机构员工的工作积极性。

（作者为信阳师范学院马克思主义学院副教授）

【参考文献】

①袁怀宇：《基于国外经验的中国农村金融发展路径与对策分析》，《理论探讨》，2017年第2期。

②张正平、杨丹丹：《市场竞争、新型农村金融机构扩张与普惠金融发展——基于省级面板数据的检验与比较》，《中国农村经济》，2017年第1期。

③丁志国、张洋、覃朝晖：《中国农村金融发展的路径选择与政策效果》，《农业经济问题》，2016年第1期。